Von Helmuth Fuchs
Moneycab: Herr Bachmann, seit dem Start von cashgate am 21. März 2005 konnten Sie bis Ende Juni 6,2 Millionen Franken in Form von Privatkrediten und 2,9 Millionen Franken an Leasinggeldern ausleihen. Bei einem von der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) erfassten Volumen von 6,5 Milliarden Franken für Privatkredite und 6,9 Milliarden Franken für den Bereich Fahrzeugleasing ein noch bescheidener Anteil. Welche Zielsetzung haben Sie mit cashgate in den nächsten drei Jahren, wie gross soll ihr Anteil am Schweizer Kreditvolumen sein?
Marc Bachmann: Die ersten drei Jahre dienen dem Aufbau der Bank und ihren Vertriebsstrukturen. Mittelfristig strebt cashgate einen Marktanteil von 10% bei Privatkrediten und 5% im Leasing an.
«Neben einer Abrundung der Produktepalette erwarten unsere Aktionäre auch eine Rendite auf ihrem finanziellen Engagement. Nach einer Aufbauphase von 3-4 Jahren ist der Break Even geplant.» Marc Bachmann
Nach Auskunft des Verbandes Schweizerischer Inkassotreuhandinstitute (VSI) ist die Zahlungsmoral in der Schweiz ist 2004 auf ein Rekordtief gesunken. Noch nie wurden so viele Pfändungen vollzogen (1.3 Millionen) und Zahlungsbefehle ausgestellt (2.45 Millionen). Die Zahl der Konkurse von Firmen und Privaten erreichte im vergangenen Jahr mit 10 424 die zweithöchste Zahl der Geschichte nach dem Jahr 1993. Ist dies ein gutes Klima, um mit dem Kreditgeschäft zu starten?
Im europäischen Vergleich steht die Schweiz mit einem Volumen von CHF 13,4 Mrd. und einer Marktdurchdringung von rund 2% in dieser Geschäftssparte noch im Pionierstadium. Die meisten west- und nordeuropäischen Länder befinden sich in der Wachstumsphase. Deutschland zum Beispiel hat ein Volumen von CHF 284 Mrd. und eine Marktdurchdringung von rund 8%. Deutschland ist einwohnermässig rund 11mal grösser als die Schweiz, das Volumen der Konsumkredite ist jedoch über 21mal grösser. In der Reifephase mit einem voll entwickelten Markt befinden sich Frankreich, Schweden und Grossbritannien, letzteres mit einem Volumen von 380 Mrd. CHF und einer Marktdurchdringung von 14%.
Vor uns liegt also ein interessantes Geschäftsfeld mit Potenzial.
Das Kreditgeschäft ist ein für die etablierten Kreditgeber lukrativer Markt. Wie sehen Ihre finanziellen Ziele aus, welche Marge möchten Sie erzielen und ab wann werden Sie die Gewinnzone erreichen?
Neben einer Abrundung der Produktepalette erwarten unsere Aktionäre auch eine Rendite auf ihrem finanziellen Engagement. Nach einer Aufbauphase von 3-4 Jahren ist der Break Even geplant.
Bei einem Preisvergleich bei den Privatkrediten reihen Sie sich mit Ihrem Modell eines Einheitszinses von 10.9 Prozent durchwegs im Mittelfeld der Anbieter ein. Als Kreditnehmer interessiert eigentlich vor allem ein tiefer Zinssatz. Was bietet cashgate zusätzlich, damit Sie Marktanteile gewinnen und Ihr Ziel, die Nummer drei hinter GE Capital und Credit Suisse zu werden, erreichen können?
cashgate strebt keine Differenzierung rein über den Preis an. Im Vordergrund steht ein verlässlicher Zinssatz, der die Rückzahlung langfristig planbar macht. Wären wir die günstigste Anbieterin, müssten wir eine sehr restriktive Kreditvergabepolitik verfolgen mit einer dementsprechenden Ablehnungsquote von deutlich über 50%.
cashgate achtet bei der Kreditvergabe auf Chancengleichheit. Unser Kreditprüfungsprozess grenzt nicht unnötig aus. Mit den Ansätzen liegt cashgate im unteren Mittelfeld und bietet dazu Mehrwert mit persönlicher Beratung und Betreuung. Und nicht zuletzt eine moderne, webbasierte Plattform, die einem Kunden in der Regel innert Minuten eine Antwort auf seine Anfrage gibt.
Bei den Leasingkrediten unterbieten sich heute die Automobilhersteller teilweise selbst bis zu Leasingzinsraten von 0%. Wen möchten Sie hier als Kunden für ihr Angebot mit einem nominalen Zinssatz zwischen 5,4 und 7,25 Prozent gewinnen, wenn die Automobillieferanten und etablierten Kreditfirmen sich einen Preiskampf liefern?
Aufgrund des schleppenden Konjunkturverlaufs ist der Autoabsatz in der Schweiz in den letzten Jahren stark rückläufig. Vor diesem Hintergrund ist es verständlich, dass Importeure mit attraktiven Finanzierungsmöglichkeiten den Verkauf einzelner Modelle anzukurbeln versuchen. Diese Angebote können und wollen wir nicht konkurrenzieren. Unsere Zielgruppen sind Käufer anderer Modelle und natürlich auch von Occasionsfahrzeugen.
Wie Sie an der Pressekonferenz vom 29. Juni erwähnten, werden vor allem die Konsumenten durch den Eintritt von cashgate im Markt in Zukunft von tieferen Preisen profitieren. Gleichzeitig ist Ihnen eine seriöse und umfassende Abklärung der Antragsteller ein Anliegen. Werden Sie nicht, um zu wachsen, die Bedingungen zur Krediterteilung so tief wie möglich ansetzen müssen?
Das vor rund zwei Jahren revidierte Konsumkreditgesetz regelt die Bedingungen für die Vergabe von Konsumkrediten. Darüber hinaus fühlen wir uns – auch im Sinne unserer Aktionäre – zu einer fairen und verantwortungsvollen Kreditprüfung verpflichtet. Würden wir die Bedingungen für die Krediterteilung large handhaben, könnten wir bedeutend mehr Geschäfte finanzieren.
Das angestrebte Wachstum wird in Zukunft auch Arbeitsplätze generieren. In welchen Bereichen werden Sie wie viele neue Arbeitsplätze schaffen?
cashgate hat innerhalb eines Jahres rund 26 neue Arbeitsplätze geschaffen. Seit der Pressekonferenz haben wir weitere Einstellungen vorgenommen. Das Schwergewicht des Wachstums liegt primär im Verkauf und im Kundenzentrum. Im Marketing sind wir zum Beispiel auf der Suche nach einer Grafikerin. Wenn Umsatz und Ertrag wachsen, werden wir die cashgate-Crew bis zum Break-Even verdoppeln.
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Das neue Konsumkreditgesetz vom 1. Januar 2003 hat für die Kreditgeber einige zusätzliche Vorschriften gebracht (Kreditfähigkeitsprüfung durch die Kreditgeber, Pflicht der Kreditgeber, gewährte Konsumkredite zu melden, Einhaltung des vom Bundesrat festgelegten Höchstzinssatzes (aktuell 15%)). Brauchte es diese Regulierung des Marktes, damit die Valiant Holding und die Kantonalbanken von Graubünden, Schwyz, Thurgau und Zürich mit cashgate in diesen Markt einsteigen konnten?
Ja, die Verschärfung der bislang geltenden rechtlichen Bestimmungen trägt dazu bei die Überschuldungsgefahr für Kreditnehmerinnen und ?nehmern zu verringern. Das gesamtschweizerisch geltende Gesetz war mit ein Grund dafür, dass unsere Aktionäre cashgate lancierten.
Fairness ist ein Begriff, der Ihnen besonders wichtig ist. Den Anfragen von Jugendlichen schenken Sie gemäss eigenen Aussagen besondere Aufmerksamkeit. Wie sieht das konkret aus und welcher Anteil der Kredite wird an Jugendliche vergeben?
cashgateCREDIT und cashgateLEASING erhalten nur Personen über 18 Jahre. Rund ein Sechstel der heutigen Kunden sind zwischen 18 und 25 Jahre alt. Ausserdem erhalten Junge Erwachsene
- einen Privatkredit nur bis zu einem Totalbetrag von CHF 30’000.- (inkl. aller IKO- und ZEK-Meldungen).
- Jugendliches Alter schlägt sich in der Kreditbeurteilung negativ nieder und kann, verbunden mit anderen Kriterien, zu einer Ablehnung eines Kreditantrages führen.
- Junge Erwachsene bis 25 Jahre erhalten ein Merkblatt zu den möglichen Folgen früher Verschuldung, um die Zusammenhänge und Folgen eines Privatkredites oder eines Leasing zu verstehen.
Während die Werbung für Kredite immer im Zusammenhang mit den angenehmen Dingen des Lebens wie Ferien, Möbel, Auto und Ausbildung wirbt, scheint eine steigende Zahl von Schweizern Probleme zu haben, Krankenkassenprämie, Steuern und Mieten zu bezahlen. Wie sieht das bei Ihren Kreditgesuchen aus, wozu möchten Ihre Kunden die Kredite verwenden?
Das frei verfügbare Einkommen Schweizer Haushalte hat in den letzten Jahren tatsächlich abgenommen. Lassen Sie mich das an einem Beispiel illustrieren: Die Kosten im Schweizer Gesundheitswesen haben in den vergangenen Jahren um jährlich durchschnittlich 5% zugenommen, während das Bruttoinlandprodukt jedoch nur um ca. 1% gewachsen ist
Das Spektrum der Kreditverwendung ist sehr unterschiedlich: ein Berufsmusiker hat sich für CHF 60’000 ein neues Instrument gekauft, ein anderer Kunde mit CHF 22’000 eine Operation bezahlt. Generell fragen wir Kunden nicht nach dem Verwendungszweck ihrer Finanzierung.
Zum Schluss haben Sie zwei Wünsche frei, wie sehen diese aus?
cashgate wünscht sich erstens topmotivierte und leistungsorientierte Mitarbeiter, die neue Kolleginnen und Kollegen rasch integrieren. Zweitens zufriedene Kunden und Partner, seien dies Banken, Garagisten oder Firmen aus dem Detailhandel.
Marc Bachmann
29.04.1965, von Lieli LU und Entlebuch LU
Verheiratet, 3 Kinder
Berufliche Entwicklung:
Seit 01/04 cashgate AG, Zürich, Geschäftsführer
1992 – Ende 2003 Zürcher Kantonalbank, Zürich
Verschiedene Funktionen:
– Leiter Konzernentwicklung
– Leiter Produkt- & Prozessmanagement Firmenkunden
– Leiter Stab Departement Kredite
1982 – 1992 Verschiedene Stationen:
– Burghof Schulen , Rapperswil, Erwachsenenbildner in Marketing und Organisation
– Unisys (Schweiz) AG , Thalwil
– Rodio Foundation Engineering Ltd. , Zürich
– Bünger Finance Consulting , Zürich
– Hochschule St. Gallen , Institut für Informatik
– Zürcher Kantonalbank , Zürich
– Produktion AG, Meilen (heute Midor AG)
Mandate:
– Seit 01/1997 VR-Mitglied Amafin Asset Management & Finance SA, Zug
– 03/01 ? 06/02 VR-Präsident Homegate AG, Adliswil
Bildung:
– 2002 – 2003 Stanford University, GSB, Sloan Masters, USA. Abschluss als Master of Science in Management
– 1986 – 1991 Hochschule St. Gallen für Wirtschafts-, Recht- und Sozialwissenschaften, Abschluss als lic.oec. HSG
– 1978 – 1985 Gymnasium Friedberg, Gossau SG; Matura Typ B
Cashgate
Unter dem Namen cashgate haben die Graubündner, Schwyzer, Thurgauer und Zürcher Kantonalbank sowie die Valiant Holding eine auf Konsumfinanzierung spezialisierte Bank gegründet. Der Konsumfinanzierungsmarkt, der heute von wenigen Marktteilnehmern beherrscht wird, soll um eine wettbewerbsbelebende Kraft ergänzt werden. cashgate wurde am 1. Juli 2004 gegründet. Seither wurde der intensive Aufbau noch weiter verstärkt und das Team auf heute rund 20 Mitarbeitende ausgebaut. Mit einer eigenen Banklizenz und einem erfahrenen und motivierten Team ist cashgate bereit, seinen Kunden und Partnern eine engagierte und kompetente Betreuung zu bieten.
